Einer der wichtigsten Aspekte bei der zukünftigen Hypothek ist die Sondertilgung. Diese ist für alle interessant, welche noch mehr Möglichkeiten bei ihrem Darlehen haben möchten. Die Sondertilgung wird heute schon fast von jedem Anbieter angeboten und ist eine große Hilfe in Kampf gegen die Schulden. Was die Sondertilgungen sind, ist schnell erklärt. Es handelt sich um außerplanmäßige Tilgungszahlungen. Allgemein wird im Monat ein fester Betrag an die Bank und das Kreditinstitut gezahlt, die sogenannten Tilgungen. Diese steigen nicht an und werden Monat zu Monat abbezahlt. Eine Sondertilgung kann jederzeit erfolgen und die Höhe dieser Tilgung hängt von den eigenen Mitteln ab. Insofern ist es möglich, sehr viel schneller das Geld zurückzuzahlen, als mit den fortlaufenden, monatlichen Zahlungen. Bei einer Hypothek bleibt die Höhe der Raten im Normalfall über der gewählten Sollzinsbindung gleich. Insofern wird am Anfang zum Großteil alleine die Hypothekenzinsen bezahlt, jedoch wächst der Tilgungsanteil über den Lauf der Zeit an. Der Grund dafür ist, dass man nur auf die Restschulden Hypothekenzinsen zahlt und diese immerhin mit jeder Rate geringer ausfallen. Durch die Sondertilgung kann dieser Effekt verstärkt werden: Die Restschulden schrumpfen schneller und es müssen weniger Hypothekenzinsen für das Darlehen gezahlt werden.
Beispiel anhand eines Kredites mit folgenden Daten:
- Kreditsumme: 100.000,00 €
- Zinssatz: 3% pro Jahr
- Tilgungsrate: 2% pro Jahr
Bei einer Sondertilgung von beispielsweise 10.000€ nach dem 5. Jahr würde die Ersparnis folgendes betragen:
- Nach 10 Jahren wäre die Restsumme mit Sondertilgung 64.770,13 €, ohne Sondertilgung 76.709,76 €. Bereits eine Ersparnis von 1939,63 €
- Deutlicher wird es, wenn man die Ersparnis berechnet bis zur vollständigen Tilgung des Kredites. Während ohne Sondertilgung der Kredit -bei Anschlussfinanzierung nach 10 Jahren mit einem Zinssatz von 4%- erst nach 31 Jahren mit Gesamtkosten in Höhe von 152.905,95 €, während mit Sondertilgung der Kredit bereits nach 26 Jahren abgezahlt wäre mit Gesamtkosten in Höhe von 142.108,80 €. Also eine Ersparnis in Höhe von 10.797,15 €. Eine einmalige Sondertilgung in Höhe von 10.000€ nach dem 5. Jahr hätte also eine Ersparnis in Höhe von mehr als dieser Summe zur Folge.
Hypothekenrechner: Worauf ist zu achten?
Darüber hinaus ist eine Sondertilgung hilfreich, wenn man schneller aus einer Hypothekenbindung aussteigen möchte. Gerade, wenn man seine Immobilie verkaufen möchte, ist es unpraktisch, wenn weiter für diese bezahlt wird. Ist dies der Fall, muss man eine Vorfälligkeitsentschädigung an die Bank zahlen. Immerhin entgehen der Bank wichtige Hypothekenzinsen, mit denen sie gerechnet hat. Für diesen Negativpunkt möchte die Bank nun einen Ausgleich. Bei der Berechnung der Entschädigung muss auch die Sondertilgung berücksichtigt werden. Insofern wird bei einem Vertrag mit Sondertilgungsrecht weniger Entschädigung bezahlt, als bei einer Bank ohne dieses Recht. Heute kann man die Sondertilgung bei fast allen Darlehenspartnern auffinden, ohne einen Aufschlag zu bezahlen. In den meisten Fällen ist es machbar, dass fünf Prozent der anfänglichen Kreditsumme einmal im Jahr abbezahlt werden dürfen. Natürlich können all diese Punkte im Hypothekenrechner mit einbezogen werden. Deswegen ist dieser Hypothekenrechner die richtige Adresse, gegen falsche Entscheidungen.
Hypothekenzinsen: Was ist bei einer Bank mit Sondertilgung zu beachten?
Viele Banken vergeben sogenannte erweiterte Sondertilgungsrechte. Allerdings sollten diese gut abgewogen werden, da sie nicht immer sinnvoll erscheinen. Gerne wird der Prozentsatz, welcher einmal jährlich abbezahlt werden darf, erhöht. Teilweise bieten die Banken diesen Service kostenlos an, wobei er eine gute Erweiterung darstellt. Wiederum wird gerne der Zinssatz angepasst, wenn eine erhöhte Tilgungsrate gewünscht wird. Deswegen sollte man vorher bei dem Anbieter nachfragen, wie es mit dem Sondertilgungsrecht aussieht und den Zinssatz mit der Erweiterung vergleichen. Ebenso ist es machbar, dass das erweiterte Sondertilgungsrecht mit einem Aufschlag erkauft werden kann. Bei diesem Fall sollte klar sein, ob man wirklich jährlich die Höhe der Baufinanzierung abbezahlen kann oder nicht. Ansonsten ist das investierte Geld schlecht angelegt. Darüber hinaus ist zu bedenken, dass man nach zehn Jahren ohnehin ein gesetzliches Kündigungsrecht besitzt. Ab dann kann der Darlehen teilweise oder komplett abgezahlt werden, ohne zusätzliches Geld zu investieren.
Was der Hypothekenrechner berechnet?
Ein Hypothekenrechner ist dabei eine große Hilfe. Im Hypothekenrechner kann nicht alleine die Hypothekenzinsen berechnet werden, sondern viele weitere Punkte. Natürlich sind die Hypothekenzinsen die wichtigsten Aspekte im Hypothekenrechner, weshalb sich ein genauer Blick auf diese Hypothekenzinsen lohnen wird. Die Hypothekenzinsen werden immer nominal eingegeben und passen sich den aktuellen Zinssatz an. In die Effektiven Hypothekenzinsen gehen auch die Gebühren und Raten zu den jeweiligen Zeiten ein. Neben den Hypothekenzinsen sind noch weitere Punkte im Hypothekenrechner vorzufinden. Ganz oben im Hypothekenrechner ist natürlich die Kreditsumme zu finden, die einfach eingegeben wird. Danach folgt die Tilgungsrate im Hypothekenrechner, die in Prozent pro Jahr angegeben wird. Wichtig ist der Ratenintervall, also wie oft man die Tilgung im Jahr durchführen kann. Im Hypothekenrechner finden sich noch viele weitere Möglichkeiten, wie Zinsgarantie, Anteil der Kosten, Tilgungsplan, Zinsbindung oder Effektivzins. Insofern stellt der Hypothekenrechner mit Hypothekenzinsen und Co. eine große Hilfe dar, schnell die Tilgungsrate zu ermitteln.